OSHC有excess和没excess差别大吗？选哪个更划算2027

差别只在住院时体现出来——OSHC的excess是向医院支付的”入院门槛费”，不是每次看病都要付。选有excess方案每年保费便宜约$50-$80；选零excess则每次住院不用付入院门槛费。其他项目（GP门诊、买药）不受excess选择影响。

Excess只和住院相关

这是很多人误解的点。OSHC保单里的excess（也叫hospital excess / co-payment）只在以下场景触发： · 你作为住院病人（admitted patient）进入公立或私立医院 · 不包括：急诊室就诊、GP诊所门诊、买药、化验、X光

如果你一年住一次院且选了$500 excess保单，在这个住院事件中你需要自己先支付$500（或保险公司从理赔金额里扣掉$500），保险公司支付剩余部分。如果你选了零excess保单，保险公司全报（在保单限额内）。

各家公司excess的差异

截至2027年，各公司单人保单excess的选项（每年每人的上限）： · Bupa——可选$0、$250、$500 excess · Medibank——可选$0、$250、$500 excess · Allianz Care Australia——标准$500 excess，可选$0 · ahm——可选$0、$250、$500 excess · nib——可选$0、$250、$500 excess · CBHS International——标准$500 excess，可选$0

Excess以”calendar year”或”policy year”为单位（各公司定义不同，看保单条款）。选取$500 excess意味着同一年住院一次付$500，两次住院付$1,000（除非有cap）。

部分公司对”同一次入院”只有一笔excess——比如你住院手术后发生并发症需要再住院（同一次入院），只算一次excess。但这需要看公司条款的具体定义。

选哪个更划算：按人群算账

选零excess适合这些人： · 有慢性病或需要定期住院治疗的人 · 怀孕计划中——生产本身就是住院事件 · 运动强度大、受伤风险高的学生 · 不想住院时出现意外费用的心理偏好

选有$250-$500 excess适合这些人： · 身体健康、年轻、不预期住院的本科生和研究生 · 预算紧张，愿意用住院自担部分来省钱 · 一年保费省$50-$80，两年省$100-$160——够你买一次GP门诊还有余

真实账单举例：假设两年学生期间你住了一次院（比如意外骨折手术），如果选了$500 excess的保单，你多付$500住院门槛费，但两年保费省了约$120，净多付$380。如果一次院都没住，零excess多付的$120保费就是”白花的保障”。

FAQ

Q: excess可以中途改吗？ 可以。在续保时切换（新保单生效时改变excess选项）。但中途一般不能改——改excess等于修改保单条款。

Q: 看急诊（Emergency Department）要付excess吗？ 去急诊室本身不触发excess——前提是你没有被正式”admitted”（收入院）。如果你在急诊看了被转去住院病房，才算住院并触发excess。

Q: 家庭保单（couple/family）的excess怎么算？ 通常是”per person per year”，即每人每年。如果家庭成员中有一人住院，只付这一人的excess，不影响其他人。

如果你在纠结选哪种excess，可以让保单帮小助手（方済）帮你根据身体状况和预算分析一下。